¿Que pasa si no puedo pagar la hipoteca?

Impago de mi hipoteca

Desde los comienzos de la crisis económica (2007) los impago de las hipotecas han aumentando de una forma espectacular. Por la situación de desempleo que existe agravado por la falta de liquidez en el sistema financiero.

Las ejecuciones hipotecarias han ido en aumento y es así como lo reflejan las estadísticas. Solo en 2009 fueron más de 90.000 y sigue subiendo.

¿Qué pasa si dejo de pagar la hipoteca?

Es necesario conocer como funciona el sistema.

La hipoteca es un derecho real, que es aquel que, grava un bien inmueble. Aunque no excluye la garantía personal que siempre existe. Es decir encontramos clausulas que dicen: ”además de la garantía personal el préstamo queda garantizado con la vivienda sita en……”

Concluimos diciendo que la hipoteca en sí no excluye la responsabilidad de titular, avalista o prestatario.

Significa esto que cualquier deudor respondería con sus bienes sus bienes presentes y futuros, dejando a la hipoteca como secundaria de la obligación.

Si el banco subasta la vivienda y obtiene por ella una cantidad inferior a la deuda que garantiza, el prestatario no queda liberado tal y como ocurre por ejemplo en Estados Unidos donde con entregar las llaves basta. Es por ello que al banco puede acabar embargando los salarios después de haber perdido la vivienda.

Hay que conocer los tiempos usuales aunque no vinculantes que uno tiene para reaccionar:

1.      Dejamos de pagar la hipoteca en el mes M.

2.      Te llama el banco.

3.      M+3 meses el banco envía notificación comunicando que pasa a asesoría Jurídica.

4.      M+6 te envía comienza la vía judicial

5.      M+9 El juzgado por los retrasos y exceso de trabajo envía demanda y pone plazo para oponerse.

6.      M+12 propone ejecución

7.      M+15 señala subasta

8.      M+19 subasta

9.      M+25 inicia proceso de posesión

10.  M+30 Lanzamiento

Es decir nos ponemos más o menos en dos años, para dejar la vivienda.

Antes esta situación en la actualidad son los propios bancos los que se están quedando las viviendas por el 50% o el 60% del valor de tasación y si este porcentaje no cubre la deuda pendiente de pago lo que resta será responsabilidad del deudor.

Ejemplo tasación por 100.000€, hipoteca por 80.000€. Se la adjudica en subasta por  50.000€ y queda por cubrir 30.000€  Luego el banco cuando quiere la vende, pasada la crisis obtiene por ejemplo 110.000€ y al deudor embargado no le da nada de su beneficio.

Con estas premisas recomendamos lo siguiente:

1.  Aceptar la situación y ponerse en manos de asesores que le lleven de la mano en el proceso.

2.    Buscar acuerdos bancarios que me permitan rehacer mi vida para la dación en pago.

3.  Utilizar las vías de negociación adecuadas para poder emprender la vida después de verse inmerso en esta problemática.

4.   Es preciso vender la vivienda por su valor actual y negociar con el banco la diferencia entre la venta y la hipoteca pendiente.

5.   Si tienes otros préstamos y lo que te ahoga es llegar a fin de mes con la suma de todos, analizar la posibilidad de hacer una reunificación de deudas, de tal manera que pagues bastante menos al mes (esta opción no es barata, pero a menudo es una buena solución)

6.  Siempre queda la opción de ponerse en situación de Concurso de acreedores para poner en orden a todos los acreedores.